新年伊始，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，自2022年3月1日起施行。其中，關(guān)于個(gè)人現(xiàn)金存取的新規(guī)引發(fā)廣泛關(guān)注?！掇k法》提到，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。對(duì)比現(xiàn)行規(guī)定可以發(fā)現(xiàn)，新規(guī)增加了“了解并登記資金的來(lái)源或者用途”的要求。
為什么會(huì)增加這樣的規(guī)定？“主要目的是預(yù)防和遏制洗錢等違法犯罪活動(dòng)，保護(hù)人民群眾資金安全和利益?！比嗣胥y行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人進(jìn)行解讀稱，近年來(lái)，電信詐騙、非法集資、非法傳銷、跨境賭博、地下錢莊等違法犯罪活動(dòng)較為猖獗，嚴(yán)重危害人民群眾利益。僅2021年，公安機(jī)關(guān)共偵辦電信詐騙案件37萬(wàn)余起，受害者遍布全國(guó)各地。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，現(xiàn)金具有匿名、難以追蹤等特點(diǎn)，大額現(xiàn)金往往被利用來(lái)進(jìn)行洗錢、逃漏稅等不法行為，危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融秩序?！掇k法》有助于完善反洗錢監(jiān)管制度，打擊非法的現(xiàn)金使用行為，提高反洗錢工作水平，減少洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)，更好地維護(hù)金融穩(wěn)定和金融安全。
新規(guī)是否會(huì)給個(gè)人存取現(xiàn)金帶來(lái)不便？人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人明確，金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行《辦法》的相關(guān)規(guī)定不會(huì)影響個(gè)人正?，F(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。正常情況下，金融機(jī)構(gòu)不需要客戶填寫(xiě)信息或者提供證明材料，金融機(jī)構(gòu)在簡(jiǎn)單詢問(wèn)了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動(dòng)時(shí)，才會(huì)向客戶進(jìn)一步了解情況。
事實(shí)上，居民合法收入的存取業(yè)務(wù)在我國(guó)一直受到法律嚴(yán)格保護(hù)，“存款自愿”“取款自由”在商業(yè)銀行法有明確規(guī)定，也是金融機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本原則。近年來(lái)，為防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，不少金融機(jī)構(gòu)從以客戶為中心的理念出發(fā)，在辦理大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)資金的來(lái)源和用途作了必要的了解和提示，形成了一些經(jīng)驗(yàn)做法。金融管理部門(mén)在研究起草《辦法》時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)實(shí)踐做法進(jìn)行了歸納統(tǒng)一，這也有利于保持各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理規(guī)范的一致性。
同時(shí)，從統(tǒng)計(jì)上看，目前我國(guó)超過(guò)5萬(wàn)元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的2%左右，《辦法》的相關(guān)規(guī)定總體上看對(duì)客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)影響較小。
“國(guó)內(nèi)加快補(bǔ)齊相關(guān)監(jiān)管短板，也是與國(guó)際通行制度規(guī)范逐步相銜接?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，《辦法》中對(duì)個(gè)人現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定符合現(xiàn)行反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的要求，是國(guó)際通行的預(yù)防洗錢活動(dòng)做法。金融行動(dòng)特別工作組(FATF)反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)明確要求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)超過(guò)一定金額的現(xiàn)金交易開(kāi)展盡職調(diào)查，我國(guó)作為其成員，應(yīng)當(dāng)落實(shí)反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的要求。目前，全球主要國(guó)家對(duì)一定金額以上的現(xiàn)金交易都有類似要求。
“新辦法對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更多的要求和挑戰(zhàn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善業(yè)務(wù)流程，盡快改造相關(guān)系統(tǒng)，運(yùn)用科技手段加強(qiáng)對(duì)大額和可疑交易的監(jiān)控能力，提升反洗錢工作水平。金融管理部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)《辦法》的宣傳普及，讓公眾全面理解和配合客戶盡職調(diào)查和身份資料及交易記錄保存，推動(dòng)《辦法》順利實(shí)施。”董希淼表示。
人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，下一步，人民銀行將指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)制定實(shí)施細(xì)則，在認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)的同時(shí)，要嚴(yán)格執(zhí)行最少、必要原則去了解登記客戶信息，不得增加客戶負(fù)擔(dān)。尤其是針對(duì)老年人等現(xiàn)金使用較多的群體，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)提供更加友好便利的服務(wù)。
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