為防止經(jīng)營(yíng)性信貸資金進(jìn)入樓市，廣深兩地將監(jiān)管范圍擴(kuò)大到小貸公司、融資擔(dān)保等“類金融機(jī)構(gòu)”。
近日，廣州市地方金融監(jiān)管局下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司不得開展“過橋貸”“贖樓貸”業(yè)務(wù)的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》);深圳市地方金融監(jiān)管局也對(duì)9家主要從事贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司進(jìn)行集體監(jiān)管約談，全面排查經(jīng)營(yíng)用途貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，重點(diǎn)自查涉及房地產(chǎn)“貸款擔(dān)保”或“委托貸款”相關(guān)業(yè)務(wù)。
造成銀行住房貸款額度虛增
今年2月，廣東銀保監(jiān)局嚴(yán)查經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域行為。3月公布的調(diào)查結(jié)果顯示，轄內(nèi)(不含深圳)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題貸款金額為2.77億元、920戶，其中廣州地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問題貸款金額為1.47億元、305戶。
廣東銀保監(jiān)局還發(fā)現(xiàn)，在違規(guī)行為中，有相當(dāng)部分的貸款出現(xiàn)了房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、小額貸款公司等“包裝”助推的身影，涉嫌違規(guī)的操作方式包括通過中介機(jī)構(gòu)過橋墊資套取經(jīng)營(yíng)貸置換個(gè)人住房按揭貸款、經(jīng)過轉(zhuǎn)手多次后挪用個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于購房首付款等。
操作流程為：個(gè)別小貸公司基于銀行出具的經(jīng)營(yíng)貸同貸書等文件向其客戶發(fā)放貸款，供其客戶資金周轉(zhuǎn)、提前使用未來經(jīng)營(yíng)貸資金，但其客戶將上述資金用于償還住房按揭貸款，再利用經(jīng)營(yíng)貸資金償還小貸公司貸款，實(shí)現(xiàn)用經(jīng)營(yíng)貸替換住房按揭貸款的真實(shí)目的。
《通知》強(qiáng)調(diào)，小貸公司的上述業(yè)務(wù)雖然基于銀行經(jīng)營(yíng)貸發(fā)放貸款，但因貸后管理把關(guān)不嚴(yán)客觀上造成銀行機(jī)構(gòu)住房按揭貸款額度虛增，助推銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)。
存量業(yè)務(wù)盡快壓降結(jié)清
為此，廣州市金融局要求，各區(qū)金融工作部門要督促各小貸公司全面停止上述“過橋貸”“贖樓貸”業(yè)務(wù)，不得直接或變相發(fā)放住房按揭貸款。如有存量業(yè)務(wù)應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并要求小貸公司盡快壓降、結(jié)清，上述業(yè)務(wù)清理情況將作為2021年度小貸公司監(jiān)管評(píng)級(jí)的重要內(nèi)容。
根據(jù)要求，各小貸公司要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控工作，在貸前管理環(huán)節(jié)，應(yīng)認(rèn)真核實(shí)客戶貸款真實(shí)意圖，不得向具有將信貸資金流入樓市、償還住房按揭貸款意圖的客戶發(fā)放貸款;在貸款合同中，應(yīng)明確約定貸款用途、客戶不得挪用信貸資金、不得將信貸資金流入樓市等事項(xiàng)，并明確對(duì)違約客戶采取要求提前還款、列入客戶黑名單、支付罰金等違約處置措施;做好貸后管理，通過約談、走訪等措施了解客戶真實(shí)用款情況，對(duì)違約客戶做到及早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)處理。
進(jìn)行穿透式監(jiān)管和甄別“剛需”
除了約談9家主要從事贖樓擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司外，深圳市金融局要求，各融資擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)照各項(xiàng)監(jiān)管要求，全面排查經(jīng)營(yíng)用途貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，重點(diǎn)自查涉及房地產(chǎn)“貸款擔(dān)保”或“委托貸款”相關(guān)業(yè)務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)情形，應(yīng)提前結(jié)清相關(guān)業(yè)務(wù)，并向市地方金融監(jiān)管局報(bào)告。如發(fā)現(xiàn)有公司員工違規(guī)參與、或合謀提供虛假資料套取信貸資金的情況或其他可疑線索，應(yīng)從嚴(yán)處理，并及時(shí)向市地方金融監(jiān)管局報(bào)告。
“當(dāng)前深圳在正規(guī)按揭市場(chǎng)之外，有一個(gè)并行的由‘類金融機(jī)構(gòu)’支撐的地下融資市場(chǎng)。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，現(xiàn)在按揭貸款遭遇史無前例的管控，利率提高，放款周期也被拉長(zhǎng)。對(duì)部分購房者來講，借道融資租賃、小額貸款、融資擔(dān)保等“類金融機(jī)構(gòu)”，間接地突破了融資的限制。
廣東省小額貸款公司協(xié)會(huì)常務(wù)副秘書長(zhǎng)徐北認(rèn)為，目前違規(guī)流入樓市的信貸資金95%以上來自銀行，民間的資金、小貸的資金和典當(dāng)?shù)馁Y金占極小部分;融資擔(dān)保也不是資金端，很多時(shí)候都只是加快放款速度或放大貸款金額，“約談融資擔(dān)保公司，最直接的影響是降低交易頻率，比如原來三天放款可能會(huì)變成十天半個(gè)月，加大了炒房客的成本”。
徐北進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，資金違規(guī)流入樓市只能穿透式監(jiān)管，目前的情況是“剛需”容易被誤傷。要精細(xì)化甄別購房需求，盡可能避免一刀切。
在6月1日的銀保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)黨委委員、副主席梁濤介紹，當(dāng)前房地產(chǎn)貸款增速、集中度等指標(biāo)持續(xù)下降;銀行機(jī)構(gòu)在貸款首付比例、利率等方面對(duì)剛需群體進(jìn)行差異化支持，加大對(duì)住房租賃市場(chǎng)金融支持，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)，投向住房租賃市場(chǎng)的貸款同比增長(zhǎng)31%。(記者 黃婷)
