江蘇銀行2023年半年度董事會經(jīng)營評述

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江蘇銀行（600919）2023年半年度董事會經(jīng)營評述內(nèi)容如下：

一、報告期經(jīng)營情況概述

報告期內(nèi)，本行深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神，積極踐行新發(fā)展理念，著力在服務(wù)實體經(jīng)濟中推動量的合理增長、質(zhì)的有效提升、結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化、效益穩(wěn)定提高，努力爭當(dāng)執(zhí)行政策、遵從監(jiān)管和市場表現(xiàn)的“三好學(xué)生”，經(jīng)營發(fā)展持續(xù)保持穩(wěn)健良好態(tài)勢。服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效持續(xù)彰顯。進一步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，不斷加大對先進制造業(yè)、科創(chuàng)、綠色以及小微等重點領(lǐng)域的信貸投放，助力“強鏈補鏈”、“智改數(shù)轉(zhuǎn)”、科技自立自強等取得實效。報告期末，資產(chǎn)總額32945.83億元，較上年末增長10.55%；各項存款余額18489.45億元，較上年末增長13.77%；各項貸款余額17460.49億元，較上年末增長8.84%。

經(jīng)營效益保持穩(wěn)健增長。錨定轉(zhuǎn)型升級，加快重點突破，持續(xù)優(yōu)化結(jié)構(gòu)，著力強化管理，取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。報告期內(nèi)，實現(xiàn)營業(yè)收入388.43億元，同比增長10.64%；歸屬于上市公司股東的凈利潤170.20億元，同比增長27.20%。

資產(chǎn)質(zhì)量進一步夯實。堅持底線思維，持續(xù)強化風(fēng)險管控，資產(chǎn)質(zhì)量不斷夯實，風(fēng)險抵補能力進一步增強。報告期末，不良貸款率0.91%，較上年末下降0.03個百分點，上市七年來逐年下降；撥備覆蓋率378.09%，上市七年來逐年提升。

股東回報穩(wěn)步提高。不斷增強經(jīng)營能力，努力提升公司內(nèi)在價值，為股東創(chuàng)造更多回報。報告期內(nèi)，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（年化）18.20%，同比提升2.11個百分點；基本每股收益1.09元，同比增長28.24%。

二、核心競爭力分析

本行“十四五”發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，聚焦“最具價值的銀行、服務(wù)領(lǐng)先的銀行、智能創(chuàng)新的銀行、員工滿意的銀行、政治過硬的銀行”五大戰(zhàn)略目標(biāo)，推進“做強公司業(yè)務(wù)，打造行業(yè)專長；做大零售業(yè)務(wù)，聚焦財富管理；做優(yōu)金融市場業(yè)務(wù)，建立領(lǐng)先優(yōu)勢；健全服務(wù)場景，提升價值貢獻；拓展區(qū)域布局，形成服務(wù)特色；強化集團協(xié)同，推進綜合經(jīng)營”六大業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加快建設(shè)“智慧化、特色化、國際化、綜合化”的服務(wù)領(lǐng)先銀行，核心競爭力顯著。

1．主要業(yè)務(wù)集中于經(jīng)濟發(fā)達、金融資源豐富的江蘇，輻射全國三大經(jīng)濟圈，區(qū)位優(yōu)勢獨特。江蘇經(jīng)濟發(fā)達，金融資源豐富，本行是江蘇省最大法人銀行，業(yè)務(wù)根植江蘇，機構(gòu)實現(xiàn)縣域全覆蓋，業(yè)務(wù)布局輻射長三角、珠三角、環(huán)渤海三大經(jīng)濟圈，客戶基礎(chǔ)優(yōu)質(zhì)且牢固。

2.建立了靈活高效的體制機制，具有較強的金融服務(wù)能力。本行以客戶為中心，建立健全了快速響應(yīng)市場的體制機制，綜合實力持續(xù)增強，業(yè)務(wù)資質(zhì)較為齊全，能夠滿足客戶各類業(yè)務(wù)需求。

3.市場定位清晰，業(yè)務(wù)特色鮮明。本行堅守“服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”市場定位，著力在小微金融、科技金融、綠色金融、跨境金融等領(lǐng)域打造業(yè)務(wù)特色，加快構(gòu)建更加開放的財富管理生態(tài)，具備較強競爭能力。

4.金融科技密集發(fā)力、加速跨越，數(shù)智化轉(zhuǎn)型深入推進。本行著力打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，金融科技在創(chuàng)新引領(lǐng)、體驗提升、自主可控等方面持續(xù)突破，進一步深化問題導(dǎo)向的工作機制，優(yōu)化組織架構(gòu)，推動管理上收、流程優(yōu)化，業(yè)務(wù)與科技深度融合，強化數(shù)字化人才培養(yǎng)，持續(xù)增強創(chuàng)新動力（300152）、產(chǎn)品活力，打造了一系列拳頭產(chǎn)品，全面賦能高質(zhì)量發(fā)展。

5.內(nèi)控機制健全，風(fēng)控體系完善，全面風(fēng)險管理精準(zhǔn)有效。本行緊隨外部形勢變化，不斷優(yōu)化內(nèi)控案防機制，深入推進風(fēng)險管理體制改革，智慧化防控體系快速迭代、日益成熟，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提升，風(fēng)險管理全面有效。

6.穩(wěn)步實施人才強行戰(zhàn)略，高素質(zhì)專業(yè)化的人才隊伍日益壯大。本行管理層具有豐富的金融管理經(jīng)驗，不斷優(yōu)化選人、用人和育人機制，加強專業(yè)能力培養(yǎng)，營造嚴(yán)管與厚愛的良好氛圍，干部人才隊伍建設(shè)質(zhì)量進一步提升，為各項事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力的組織保障和人才支撐。

三、收入與成本分析

（一）利潤表主要項目

報告期內(nèi)，本行實現(xiàn)營業(yè)收入388.43億元，同比增長10.64%。其中利息凈收入271.77億元，同比增長6.42%；手續(xù)費及傭金凈收入27.22億元，同比下降24.21%。發(fā)生營業(yè)支出163.72億元，同比下降8.53%，其中業(yè)務(wù)及管理費81.22億元，同比增長13.39%。實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤170.20億元，同比增長27.20%。

（三）利息凈收入

報告期內(nèi)，本行實現(xiàn)利息凈收入271.77億元，同比增長6.42%，其中利息收入622.14億元，同比增長10.03%；利息支出350.37億元，同比增長13.00%。利息收入中，發(fā)放貸款及墊款利息收入438.21億元，同比增長13.47%；債務(wù)工具投資利息收入122.55億元，同比下降3.92%；長期應(yīng)收款利息收入29.70億元，同比增長17.60%。利息支出中，吸收存款利息支出200.19億元，同比增長10.19%；已發(fā)行債務(wù)證券利息支出63.49億元，同比增長0.96%；向中央銀行借款利息支出24.66億元，同比下降3.27%。

（四）手續(xù)費及傭金凈收入

報告期內(nèi)，本行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入27.22億元，同比下降24.21%，其中手續(xù)費及傭金收入31.57億元，同比下降16.96%；手續(xù)費及傭金支出4.35億元，同比增長106.72%。手續(xù)費及傭金收入中，代理手續(xù)費收入18.15億元，同比下降30.18%；信貸承諾手續(xù)費及傭金收入7.89億元，同比增長31.95%；托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金收入4.12億元，同比下降12.01%。手續(xù)費及傭金支出中，結(jié)算與清算手續(xù)費支出1.09億元，同比增長15.40%；銀行卡手續(xù)費支出0.57億元，同比增長119.91%。

（五）業(yè)務(wù)及管理費

報告期內(nèi)，本行業(yè)務(wù)及管理費81.22億元，同比增長13.39%；成本收入比20.91%，保持合理水平。在業(yè)務(wù)及管理費中，員工成本53.57億元，同比增長3.65%；物業(yè)及設(shè)備支出8.94億元，同比增長4.80%；其他辦公及行政費用18.70億元，同比增長63.98%。

六、主要業(yè)務(wù)情況

報告期末，本行資產(chǎn)總額3.29萬億元，較上年末增長10.55%。各項存款余額1.85萬億元，較上年末增長13.77%，各項貸款余額1.75萬億元，較上年末增長8.84%。報告期內(nèi)，實現(xiàn)營業(yè)收入388.43億元，同比增長10.64%。歸屬于上市公司股東的凈利潤170.20億元，同比增長27.20%。ROA（年化）為1.12%，同比提升0.11個百分點，ROE（年化）為18.20%，同比提升2.11個百分點。報告期末，不良貸款率0.91%，較上年末下降0.03個百分點，撥備覆蓋率378.09%，較上年末提升6.43個百分點。

1.對公業(yè)務(wù)

本行圍繞“做強公司業(yè)務(wù)，打造行業(yè)專長”戰(zhàn)略目標(biāo)，緊跟政策導(dǎo)向，聚焦先進制造、基建、綠色環(huán)保等重點領(lǐng)域，集中金融資源，強化專業(yè)經(jīng)營，為企業(yè)提供一站式、全生命周期服務(wù)，不斷提高服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。大力推進交易銀行、電子銀行、跨境金融、債券承銷等業(yè)務(wù)，強化協(xié)同聯(lián)動，為客戶提供綜合化、定制化金融服務(wù)。報告期末，對公存款余額9526億元，較上年末增長7.98%；對公貸款余額10075億元，較上年末增長17.86%。服務(wù)實體經(jīng)濟。積極把握“制造強省”戰(zhàn)略機遇，聚焦“1650”產(chǎn)業(yè)體系，強化產(chǎn)品創(chuàng)新、方案迭代，加大省市級重大工業(yè)項目、技術(shù)改造項目等業(yè)務(wù)拓展，全面助力制造業(yè)高端化、智能化、綠色化轉(zhuǎn)型升級。報告期末，制造業(yè)貸款余額2345億元，較上年末增長21.38%，占各項貸款余額比例為13.43%，較上年末提升1.39個百分點。搶抓鄉(xiāng)村振興、交通設(shè)施、水利建設(shè)等重點領(lǐng)域機遇，以省市級重大項目為抓手，大力拓展中長期項目，金融服務(wù)質(zhì)效不斷提升。報告期末，基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額4056億元，較上年末增長23%。

綠色金融。圍繞國家“雙碳”目標(biāo)，強化ESG發(fā)展戰(zhàn)略，統(tǒng)籌推進綠色金融集團化發(fā)展，持續(xù)打造“國內(nèi)領(lǐng)先、國際有影響力”的綠色金融品牌。推廣“綠色+”經(jīng)營策略，將綠色作為全行轉(zhuǎn)型發(fā)展的鮮明底色，加大節(jié)能環(huán)保、清潔能源、碳減排技術(shù)等重點領(lǐng)域的貸款投放，創(chuàng)新推出“環(huán)保擔(dān)”“生態(tài)產(chǎn)品價值（GEP）質(zhì)押貸款”“生態(tài)環(huán)境導(dǎo)向的開發(fā)（EOD）項目貸款”等綠色金融產(chǎn)品。加強綠色金融國際交流合作，成為“聯(lián)合國環(huán)境署金融倡議組織（UNEPFI）銀行理事會”中東亞地區(qū)理事單位、“負(fù)責(zé)任銀行2030核心工作組”和“金融健康與普惠工作組”聯(lián)合組長。報告期末，集團口徑綠色融資規(guī)模突破4300億元，較上年末新增千億量級，增速逾35%。按人民銀行統(tǒng)計口徑，全行綠色信貸余額2846億元，較上年末增長41%。綠色信貸占各項貸款的比重在人民銀行直管的24家銀行中保持領(lǐng)先地位。

交易銀行。升級迭代蘇銀金管家綜合金融產(chǎn)品，構(gòu)建覆蓋“金融+非金融”的全場景服務(wù)體系，為企業(yè)產(chǎn)供銷和人財物需求提供智慧化、數(shù)字化的全方位管家服務(wù)。推出“智盛司庫”綜合服務(wù)，助力央國企和大型集團企業(yè)集中統(tǒng)一管理資產(chǎn)負(fù)債。充分發(fā)揮供應(yīng)鏈金融服務(wù)優(yōu)勢，沿產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上中下游深度布局全線上特色化產(chǎn)品，提供線上申請、一鍵放款的一站式供應(yīng)鏈融資服務(wù)，客戶滿意度與體驗感進一步提升。積極拓展交易場景，圍繞交易平臺、租金收繳、資金分賬等場景推出專屬產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建智慧金融產(chǎn)品體系和服務(wù)機制，高效賦能客戶和基層經(jīng)營機構(gòu)。

普惠金融。持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力和水平，推動小微金融“增量、擴面、提質(zhì)、降本”。強化對科創(chuàng)企業(yè)和科創(chuàng)人才的專業(yè)化服務(wù)，制定新一輪“科技金融三年發(fā)展規(guī)劃”，發(fā)布“美美與共”海歸人才服務(wù)方案。不斷豐富拓客渠道，創(chuàng)新推出針對行業(yè)、商業(yè)協(xié)會數(shù)字化需求的“行行出狀元”平臺，強化與市場監(jiān)管部門的協(xié)同對接，深入挖掘下沉客群。加強示范引領(lǐng)，深化特色支行建設(shè)，發(fā)揮標(biāo)桿“頭雁”效應(yīng)，全行已打造普惠示范支行21家、科技支行23家、鄉(xiāng)村振興示范支行21家。加快核心技術(shù)迭代，推動線上線下（300959）全面融合，豐富經(jīng)營隨e貸產(chǎn)品貨架，服務(wù)質(zhì)效進一步提升。貸款定價保持平穩(wěn)，新發(fā)放普惠小微貸款利率4.66%。報告期末，小微貸款余額6250億元，在江蘇省內(nèi)市場份額繼續(xù)保持領(lǐng)先。其中，普惠型小微貸款余額1610億元，較上年末增長16.25%，增速高于各項貸款增速7.45個百分點?？萍夹推髽I(yè)貸款余額1718億元，服務(wù)“專精特新”企業(yè)等高質(zhì)量客戶1.19萬戶。

跨境金融。積極服務(wù)企業(yè)跨境金融綜合需求，助力外貿(mào)保穩(wěn)提質(zhì)，出臺十條穩(wěn)外貿(mào)外資舉措，在貿(mào)易便利化、匯率避險、貿(mào)易新業(yè)態(tài)、人民幣國際化等領(lǐng)域加大對外貿(mào)外資企業(yè)支持力度。報告期內(nèi)，國際結(jié)算量1316億美元，跨境人民幣收付量突破1500億元，在城商行中首批上線CIPS支付透鏡服務(wù)功能（CPSS），推出SWIFTG4C服務(wù)。在中國人民銀行上?？偛?021-2022年度金融機構(gòu)分賬核算單元業(yè)務(wù)運行情況評估中列自貿(mào)區(qū)金融機構(gòu)首位。

投行業(yè)務(wù)。深化多元業(yè)務(wù)生態(tài)圈建設(shè)，打造“直接融資和間接融資互促共進”動力源，全力服務(wù)優(yōu)質(zhì)上市公司，高效整合各類金融資源服務(wù)實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。深耕江蘇市場，省內(nèi)債券承銷規(guī)模較去年同期增長24.89%。搶抓綠色發(fā)展和科技轉(zhuǎn)型升級機遇，承銷多筆綠色債券、鄉(xiāng)村振興債券和科創(chuàng)票據(jù)等，落地全國首單保障性住房租賃擔(dān)保債務(wù)融資工具、江蘇省首單知識產(chǎn)權(quán)資產(chǎn)支持票據(jù)和江蘇省首單綠色定向資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)等，通過創(chuàng)新產(chǎn)品推動業(yè)務(wù)高效發(fā)展。報告期內(nèi)，并購貸款新增凈投放繼續(xù)保持江蘇省第1位。

2.零售業(yè)務(wù)本行圍繞“做大零售業(yè)務(wù)，聚焦財富管理”戰(zhàn)略目標(biāo)，堅持以客戶為中心的經(jīng)營理念，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，連通服務(wù)節(jié)點、打通服務(wù)阻點、融通經(jīng)營難點，深化全周期、全渠道、全鏈路的“智慧零售”建設(shè)，加大個人金融服務(wù)范圍拓展，有效提升服務(wù)效能。報告期末，個人存款余額6667億元，較上年末增長20.09%，個人貸款余額6331億元，較上年末增長4.73%。

財富管理。著力提升金融服務(wù)的深度和廣度，拓寬線上線下服務(wù)渠道，更好地滿足居民財富保值增值需求。聚焦全客群，建立健全標(biāo)簽體系，持續(xù)完善客戶畫像，加強客戶經(jīng)營中臺建設(shè)，提升財富管理服務(wù)覆蓋面。打造家族傳承服務(wù)特色，加快推進保險金信托業(yè)務(wù)發(fā)展，建立全流程家族信托業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。升級企投家服務(wù)品牌，推進公私聯(lián)動協(xié)同營銷，圍繞“千企百億”重點企業(yè)開展圈層營銷，報告期末，當(dāng)年私人銀行客戶增幅超17%。聚焦全渠道，創(chuàng)新“1+N”拓客模式，強化“線下場景+線上社群”建設(shè)，打造友鄰生活惠“1321”社區(qū)商戶合作新模式，通過企業(yè)微信社群運營及時響應(yīng)客戶需求。聚焦全產(chǎn)品，持續(xù)強化財富管理發(fā)展“研”“選”“銷”等專業(yè)能力，優(yōu)化產(chǎn)品遴選機制和營銷策略，不斷豐富財富管理產(chǎn)品貨架，提升客戶服務(wù)的全面性與體驗感。個人代銷理財率先恢復(fù)正增長，余額繼續(xù)位列城商行第1名。

消費金融。堅守普惠為民、服務(wù)實體發(fā)展定位，讓“享優(yōu)惠、有溫度、很生活”的消費金融及信用卡服務(wù)惠及千萬家。不斷深化產(chǎn)品聯(lián)營創(chuàng)新，基于線上生態(tài)場景，與頭部電商企業(yè)聯(lián)合發(fā)行多款聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。加大“一鍵多綁”服務(wù)推廣力度，多個第三方支付平臺綁卡客戶數(shù)量倍增，占手機銀行客戶增量比例超過三成、微信銀行客戶增量比例超過八成。積極響應(yīng)促消費號召，煥新升級“5動全城”、“綠動隨行”和“助農(nóng)筑夢”品牌活動，開展年貨節(jié)、奶咖節(jié)、火鍋節(jié)、龍蝦節(jié)等主題活動，助力消費復(fù)蘇和農(nóng)產(chǎn)品銷售。建立健全“訴調(diào)對接”機制和重點客戶“回?fù)啤睓C制，不斷提升客戶體驗。加大“黑灰產(chǎn)”打擊力度，共建“警銀企”聯(lián)動機制，搭建高投訴和黑產(chǎn)預(yù)警模型，提升風(fēng)控管理質(zhì)效。報告期末，信用卡累計發(fā)卡738.55萬張，較上年末增長13.04%；信用卡消費額273億元，同比增長11%，其中信用卡線上消費交易額同比增長32%。蘇銀凱基消費金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、效益和質(zhì)量進一步提升，消費金融布局版圖不斷壯大。智慧零售建設(shè)。持續(xù)深化手機銀行八大場景建設(shè)，打造智慧化綜合金融服務(wù)平臺。加強與醫(yī)保局、醫(yī)院的合作聯(lián)動，在蘇州、常州等地區(qū)率先推出信用就醫(yī)。創(chuàng)新上線“社區(qū)食堂”項目，助力“智慧社區(qū)”建設(shè)。持續(xù)推進學(xué)校繳費業(yè)務(wù)營銷，新增簽約合作學(xué)校70所，覆蓋在校師生超15萬人。強化乘車碼項目接入與運營，開展“一分錢乘公交/地鐵”專項活動，帶動乘車碼交易超過80萬人次。報告期末，手機銀行APP客戶數(shù)近1700萬戶，月活躍客戶數(shù)近550萬戶，繼續(xù)位列城商行第1名。

3.金融市場業(yè)務(wù)

本行圍繞“做優(yōu)金融市場業(yè)務(wù)，建立領(lǐng)先優(yōu)勢”戰(zhàn)略目標(biāo)，以大金融市場板塊轉(zhuǎn)型為抓手，進一步優(yōu)化體制機制，著力提升投研與交易能力，強化銀行同業(yè)合作，持續(xù)完善系統(tǒng)建設(shè)，服務(wù)全局發(fā)展、拓展新增長點的作用持續(xù)顯現(xiàn)，市場地位進一步提升。報告期末，金融投資資產(chǎn)余額11701億元，較上年末增長10.33%。

資金業(yè)務(wù)。優(yōu)化持倉結(jié)構(gòu)，強化波段交易能力，結(jié)合行情變化合理配置債券資產(chǎn)，業(yè)務(wù)規(guī)模、效益穩(wěn)步提升。積極把握有利配置窗口，加強主動管理基金擇時交易能力，公募基金投資收益率跑贏大勢。充分發(fā)揮總分聯(lián)動合力，大力推進代客、債券銷售等業(yè)務(wù)，助力金融市場板塊與基礎(chǔ)銀行板塊高效協(xié)同。報告期內(nèi)，獲準(zhǔn)開展外幣對凈額清算業(yè)務(wù)，被上海清算所認(rèn)定為B類會員，獲得外匯交易中心銀行間人民幣外匯市場即期嘗試做市商資質(zhì)。順應(yīng)市場趨勢，加大低成本中長期同業(yè)負(fù)債吸收力度，順利發(fā)行260億元金融債。政策性金融債承銷排名顯著提升、繼續(xù)保持在優(yōu)秀承銷商行列。同業(yè)業(yè)務(wù)。堅定打造“最強金融市場品牌”，持續(xù)推進“能力專業(yè)化、板塊協(xié)同化、總分一體化、業(yè)務(wù)數(shù)智化、客戶深度化”建設(shè)，堅持以客戶為中心，投資、交易雙輪驅(qū)動，投研、風(fēng)控、系統(tǒng)三重支撐。加強市場研判，合理制定投資交易策略，經(jīng)營質(zhì)效進一步提升。按“一戶一策”要求，定制客戶綜合金融服務(wù)方案，客戶深度化經(jīng)營成效持續(xù)顯現(xiàn)，“融聯(lián)創(chuàng)”品牌影響力不斷提高。特色業(yè)務(wù)發(fā)展成效進一步彰顯，全市場非政策性金融債承銷排名第5位，ABS承銷排名第8位，票據(jù)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)成交量在五家票據(jù)經(jīng)紀(jì)機構(gòu)中排名第1位。托管業(yè)務(wù)。深化業(yè)務(wù)理念、優(yōu)化體制機制、強化模式創(chuàng)新、細(xì)化內(nèi)部管理，資產(chǎn)托管規(guī)模實現(xiàn)穩(wěn)步增長，增速跑贏行業(yè)大勢，價值貢獻不斷提升。聚焦打造公募基金托管業(yè)務(wù)細(xì)分領(lǐng)域市場品牌，實施“灌溉工程”，豐富產(chǎn)品類型，與頭部基金公司合作進一步深化。報告期末，托管資產(chǎn)余額42877億元，較上年末增長8.62%，規(guī)模繼續(xù)排名城商行第1位。公募基金托管規(guī)模3994億元，實現(xiàn)中收1.31億元，均排名城商行第1位。

4.金融科技

本行準(zhǔn)確把握互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用趨勢，建設(shè)“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，堅持“三轉(zhuǎn)變一自主”金融科技建設(shè)理念，扎實推進全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷深化業(yè)務(wù)與科技融合，致力于打造“極智”用戶體驗，彰顯金融科技核心實力。

促進用戶體驗提升。強化內(nèi)外部服務(wù)渠道整合，對外以手機銀行、蘇銀金管家為切入點，構(gòu)建線上渠道綜合服務(wù)體系，提升客服智慧化水平。線下持續(xù)推進智能廳堂建設(shè)，完善業(yè)務(wù)處理和客戶交互模式，實現(xiàn)線上線下全場景體驗升級。對內(nèi)以簡捷化、集約化、移動化、智慧化為目標(biāo)，推動“一站式”門戶建設(shè)，優(yōu)化移動化審批等辦公生態(tài)體驗。

賦能產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。加強數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新，構(gòu)建全行產(chǎn)品資產(chǎn)庫，推進數(shù)字化營銷平臺建設(shè)，升級迭代拓客營銷工具。聚焦流程優(yōu)化堵點難題，持續(xù)推動基層一線減負(fù)、效能提升工程，推進手工操作流程線上化，運營管理流程集中化、智能化，進一步釋放營銷生產(chǎn)力。強化新技術(shù)應(yīng)用場景建設(shè)，落地大語言模型平臺并實現(xiàn)智能客服場景應(yīng)用，深化人工智能技術(shù)運用，有效解決蘇銀金管家跨行賬戶管理痛點。

聚焦科技與數(shù)據(jù)能力建設(shè)。加強信息安全防護能力，健全運營風(fēng)險評估體系，進一步夯實科技自立自強根基。積累數(shù)據(jù)資產(chǎn)，外部數(shù)據(jù)沉淀66大類，全行數(shù)據(jù)容量達2.2PB，資產(chǎn)估值約440億元。強化數(shù)據(jù)應(yīng)用，構(gòu)建全行級立體客戶畫像。提升科技自主研發(fā)能力，完成“一云多芯”國產(chǎn)化改造和遷移，實現(xiàn)底層平臺自主可控。充分發(fā)揮敏態(tài)協(xié)同優(yōu)勢，自主設(shè)計研發(fā)投資業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，提升市場風(fēng)險應(yīng)對能力。

七、全面風(fēng)險管理情況

1.信用風(fēng)險，是指金融工具的一方不能履行義務(wù)，造成另一方發(fā)生財務(wù)損失的風(fēng)險。本行專為識別、評估、監(jiān)控和管理信用風(fēng)險而設(shè)計了信用風(fēng)險管理組織架構(gòu)、信貸政策和流程，并實施了系統(tǒng)的控制程序。不斷完善風(fēng)險管理體制，優(yōu)化調(diào)整授信、非授信業(yè)務(wù)審批流程，在流程上加強對信用風(fēng)險的管控，明確授信、非授信業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)的

職能及責(zé)任。報告期內(nèi)，本行密切關(guān)注宏觀形勢變化，嚴(yán)守風(fēng)險底線，完善內(nèi)部控制，強化智慧風(fēng)控，確保資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。一是調(diào)優(yōu)信貸政策。持續(xù)關(guān)注宏觀政策導(dǎo)向，深入研究產(chǎn)業(yè)政策變化，結(jié)合本行業(yè)務(wù)發(fā)展，完善信貸政策，引導(dǎo)行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化。二是深化智慧風(fēng)控應(yīng)用。強化數(shù)字化思維，聚焦打造關(guān)鍵核心技術(shù)，將智慧風(fēng)控應(yīng)用于風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測、控制全流程，全面提升風(fēng)險管理質(zhì)效。三是定期開展授信風(fēng)險排查?？偡种壜?lián)動，系統(tǒng)開展風(fēng)險排查，通過大數(shù)據(jù)篩查、現(xiàn)場走訪，準(zhǔn)確實施“增加、維持、壓縮、退出”分類，對潛在風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置。四是嚴(yán)防重點領(lǐng)域風(fēng)險。多維監(jiān)控大額授信運行質(zhì)態(tài)，密切關(guān)注重點行業(yè)、重點領(lǐng)域，前瞻識別風(fēng)險客戶，主動實施退出。五是加快存量不良清降。拓寬不良處置渠道，綜合運用現(xiàn)金清收、呆賬核銷、批量轉(zhuǎn)讓等手段加快不良處置。六是強化責(zé)任約束。繼續(xù)落實業(yè)務(wù)停復(fù)牌、資產(chǎn)質(zhì)量紅黃牌、約見談話、第一責(zé)任人績效預(yù)扣等各項資產(chǎn)質(zhì)量管控措施。報告期內(nèi)，本行信用風(fēng)險總體可控。

2.流動性風(fēng)險，是指雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以應(yīng)對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。報告期內(nèi)，本行堅持穩(wěn)健審慎的流動性風(fēng)險管理策略，密切關(guān)注流動性風(fēng)險面臨的各項影響因素，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)本外幣、表內(nèi)外流動性風(fēng)險管理，多措并舉確保本行流動性平穩(wěn)安全。一是建立完備的流動性風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu)。本行流動性風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu)由決策體系、執(zhí)行體系和監(jiān)督體系組成。其中，決策體系主要由董事會及董事會風(fēng)險管理委員會、高級管理層構(gòu)成；執(zhí)行體系主要由全行流動性管理、資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)、信息與科技等單位構(gòu)成；監(jiān)督體系主要由監(jiān)事會及內(nèi)審、風(fēng)險管理等單位構(gòu)成。上述體系按職責(zé)分工分別履行決策、執(zhí)行和監(jiān)督職能。二是堅持穩(wěn)健的流動性管理策略，明確流動性管理的總體目標(biāo)、管理模式以及主要政策和程序。本行根據(jù)監(jiān)管要求、外部宏觀經(jīng)營環(huán)境和業(yè)務(wù)發(fā)展情況等制定流動性風(fēng)險管理政策，在確保流動性安全的前提下，有效平衡流動性、安全性和效益性。三是制定科學(xué)的流動性風(fēng)險管理方法。建立集合內(nèi)外部指標(biāo)且與流動性限額指標(biāo)體系互為補充的預(yù)警指標(biāo)體系，增強前瞻性風(fēng)險識別功能，確保嚴(yán)守流動性風(fēng)險底線。持續(xù)加強市場研判和對流動性缺口的動態(tài)監(jiān)測，逐日分析各期限流動性缺口、存貸款變化、資金同業(yè)業(yè)務(wù)開展等情況。暢通市場融資渠道，確保優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)儲備充裕，保持合理備付水平，滿足各項支付要求。持續(xù)優(yōu)化流動性管理系統(tǒng)的建設(shè)及應(yīng)用，增強監(jiān)測、預(yù)警和控制的有效性，提升精細(xì)化管理水平。四是堅持有效的流動性風(fēng)險壓力測試。按照審慎原則，每季度進行流動性風(fēng)險壓力測試，以檢驗銀行在遇到極端小概率事件等不利情況下的風(fēng)險承受能力，并根據(jù)監(jiān)管和內(nèi)部管理要求不斷改進壓力測試方法。在多種情景壓力假設(shè)下，流動性風(fēng)險始終處于可控范圍。報告期內(nèi)，本行流動性風(fēng)險總體可控。

3.市場風(fēng)險，是指因市場價格(利率、匯率及其他價格)的不利變動，而使本行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險。本行建立市場風(fēng)險監(jiān)控平臺，通過缺口分析、敞口分析、敏感性分析、壓力測試分析、風(fēng)險價值分析等風(fēng)險監(jiān)控手段對各業(yè)務(wù)中的市場風(fēng)險開展風(fēng)險識別、計量和監(jiān)控管理，并運用業(yè)務(wù)限額、止損限額和風(fēng)險限額構(gòu)成的市場風(fēng)險限額體系，對各類業(yè)務(wù)市場風(fēng)險限額的使用情況進行監(jiān)控，同時強化授權(quán)和限額的日常管理、監(jiān)測、分析和報告，確保授權(quán)和限額得到嚴(yán)格遵守。主要通過利率重定價缺口分析、敏感性分析、資產(chǎn)組合構(gòu)建和調(diào)整、損益分析等方式管理利率風(fēng)險，通過設(shè)定外匯敞口限額密切監(jiān)控風(fēng)險敞口管理匯率風(fēng)險。報告期內(nèi)，市場風(fēng)險平穩(wěn)可控。

4.操作風(fēng)險，是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險。包括法律風(fēng)險，但不包括策略風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。本行通過不斷完善規(guī)章制度、推進系統(tǒng)流程優(yōu)化、強化風(fēng)險排查和整改追蹤、加強員工培訓(xùn)以及嚴(yán)格違規(guī)管理等一系列舉措，嚴(yán)把風(fēng)險關(guān)口，不斷提升操作風(fēng)險管控能力，增強整體風(fēng)險管理效果，各項業(yè)務(wù)管理和操作日趨規(guī)范，操作風(fēng)險控制總體情況良好。一是完善統(tǒng)一的制度管理體系；二是持續(xù)優(yōu)化內(nèi)控合規(guī)與操作風(fēng)險管理系統(tǒng)（GRC系統(tǒng)）功能，完善事中風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測指標(biāo)；三是不斷推進作業(yè)指導(dǎo)書網(wǎng)絡(luò)化；四是加強操作風(fēng)險管理工具的應(yīng)用；五是強化操作風(fēng)險日常檢查管理；六是進一步加強內(nèi)控檢查和整改追蹤；七是推廣合規(guī)文化，強化合規(guī)意識。報告期內(nèi)操作風(fēng)險總體可控，操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)保持在較低水平。

5.其他風(fēng)險

（1）信息科技風(fēng)險，是指信息科技在商業(yè)銀行運行過程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽等風(fēng)險。本行信息科技風(fēng)險管理工作以監(jiān)管政策為導(dǎo)向，以安全運維為基礎(chǔ)，突出支付安全、網(wǎng)絡(luò)安全、IT業(yè)務(wù)連續(xù)性、IT外包等工作。報告期內(nèi)，本行持續(xù)完善信息科技風(fēng)險關(guān)鍵監(jiān)測指標(biāo)體系，各項監(jiān)測指標(biāo)預(yù)警結(jié)果均在閾值范圍，各類信息系統(tǒng)運行平穩(wěn)，信息科技風(fēng)險總體可控，無重大科技風(fēng)險損失事件發(fā)生。

（2）聲譽風(fēng)險，是指因商業(yè)銀行行為、工作人員行為或外部事件等，導(dǎo)致利益相關(guān)方、社會公眾、媒體等對商業(yè)銀行形成負(fù)面評價，從而損害品牌價值，不利于正常經(jīng)營，甚至影響到市場穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的風(fēng)險。本集團遵循“前瞻性、匹配性、全覆蓋、有效性”原則，建立健全聲譽風(fēng)險管理制度，完善工作機制。加強聲譽風(fēng)險全流程管理，開展輿情監(jiān)測，強化聲譽風(fēng)險研判分析，完善應(yīng)急處置預(yù)案，加強網(wǎng)絡(luò)敏感輿情應(yīng)對，做好聲譽事件的復(fù)盤和經(jīng)驗總結(jié)。完善聲譽風(fēng)險常態(tài)化建設(shè)，排查潛在聲譽風(fēng)險隱患，組織開展聲譽風(fēng)險培訓(xùn)和應(yīng)急演練，提升全員聲譽風(fēng)險管理意識和能力，持續(xù)培育聲譽風(fēng)險管理文化。做好聲譽資本積累，組織開展主動性新聞宣傳，做好社會責(zé)任和ESG主題傳播，不斷提升品牌影響力美譽度。報告期內(nèi)，本集團聲譽風(fēng)險狀況總體平穩(wěn)。

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