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廣西南寧有樓盤在對外稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，某銀行已在執(zhí)行該政策，引發(fā)市場廣泛關(guān)注。記者通過多個渠道求證，有國資背景地產(chǎn)開發(fā)商南寧分公司銷售人員表示，目前接到某銀行有這個通知。其中“貸款人年齡加貸款期限”可放寬至不超過80年，但“貸款人年齡不超過70歲”這一規(guī)定并沒有改變，且相關(guān)業(yè)務(wù)前提是銀行已經(jīng)核實(shí)貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前，新規(guī)定尚未有業(yè)務(wù)落地。（2月13日極目新聞）
住房是家庭的重資產(chǎn)項(xiàng)目，需要投入大量資金，如果辦理了按揭貸款，則要付出數(shù)十年的努力，去償還房貸本息，由于涉及大額資產(chǎn)和個人信用，輕易不愿違約。因此，對于金融機(jī)構(gòu)來講，居民住房貸款乃是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，利潤穩(wěn)定，壞債率低，房貸動力足。但是，將“房貸延長至80歲”的政策，則是主動降低貸款標(biāo)準(zhǔn)，將放大房貸違約系數(shù)，埋下金融脆弱性風(fēng)險。
眾所周知，一般人隨著年齡的增長，其收入狀況會出現(xiàn)變化，在工作期間的收入一般會穩(wěn)定增長，退休后收入會下降。而且，在步入老年階段后，健康狀況不如前，醫(yī)療支出會逐年增加，也導(dǎo)致收支不均衡。顯然，“房貸延長至80歲”違約風(fēng)險會大幅度增加，主要風(fēng)險包括貸款期限延長導(dǎo)致貸款利息增加，增加貸款成本；老年人的收入水平不足以支付貸款本息；老年人的健康狀況、財產(chǎn)等發(fā)生變化，影響還款能力。
由此可見，老年人的抵御風(fēng)險能力較弱，而一旦老年人無法正常償還房貸，就將面臨違約風(fēng)險，不僅影響個人信用記錄，還會遭到銀行收房、強(qiáng)制拍賣償還貸款余額等，最終導(dǎo)致雞飛蛋打的情況。而為避免違約，最好的方案是采取“接力貸”，由子女繼續(xù)承擔(dān)還貸責(zé)任。但如此一來，又存在變相規(guī)避房地產(chǎn)調(diào)控政策和住房信貸管理規(guī)定的可能性。此前，多地推出的“接力貸”業(yè)務(wù)，就因違規(guī)而被叫停了。
當(dāng)下，各地樓市處于低迷期，銷售情況不佳，去化率較差，銀行和開發(fā)商基于利益考慮，均有動力突破調(diào)控政策。近來，部分地方出臺了刺激住房消費(fèi)的政策，一定程度上為調(diào)控政策松綁，所以銀行和開發(fā)商才敢“試水”，推出“房貸延長至80歲”的政策，以期通過放低購房門檻，吸引更多人購房。如果此舉可行，吃到甜頭后，銀行和開發(fā)商還會搞出更多“創(chuàng)新”，進(jìn)一步刺激住房消費(fèi)。
但是，“房貸延長至80歲”的做法，本質(zhì)上就是寅吃卯糧，鼓動本不符合購房標(biāo)準(zhǔn)的人貸款，雖然能夠促進(jìn)銀行房貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)短期增長，卻透支了居民的未來消費(fèi)能力，還埋下了一系列的風(fēng)險隱患，增加了金融脆弱性風(fēng)險。金融是經(jīng)濟(jì)的命脈，關(guān)系到國家安全，應(yīng)以保守安全為宜，不宜太過超前創(chuàng)新，更不可搞“偽創(chuàng)新”。因此，監(jiān)管部門需遵循審慎原則，遏制金融機(jī)構(gòu)的“創(chuàng)新”沖動，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的安全底線。
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